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104銀行與今周刊曾經做過一項調查，近三成的台灣上班族認為需要準備1,000~2,000萬元才能退休，不過卻有高達五成的人還沒開始行動。ING投信提醒：不管你現在幾歲，如果你還沒開始為了退休做財務準備的話，很有可能臨屆退休前，才發現退休金怎麼存都不夠用！

退休金需要多少才夠？一般而言，退休後如果要維持退休前的生活水準，每月的生活費最好能達到退休前薪資的7成。假設退休前月薪7萬元，以7成計算，退休後每月的生活費至少要有4萬9,000元，在不考慮通膨及利息的情況下，若以20年平均餘命來計算，則退休時需要準備至少1,176萬元。

隨著勞保年金及國民年金制度將自2009年1月1日上路，有勞保者將可以請領「老年年金」，沒有勞保、公保及農保資格的民眾也必須強制投保國民年金保險。雖然看來退休生活好像有保障，但許多人對於退休後的年金到底有多少仍然不是很清楚。我們就用勞保年資約20年，投保薪資為5萬元的一般上班族為基準，粗略計算一下65歲退休時，相關老年年金的所得替代率。

換句話說，若沒有規劃其他的保險或理財規劃，勞保年金的所得替代率僅是退休前薪資的三成一，與維持退休前生活水準需要的7成薪資仍有很大的距離，顯見僅靠政府所規劃的年金制度是不夠的！

應該怎麼籌措退休金呢？一般常見的理財工具包括股票、基金、存款及保險，其所需資金、風險程度與適合的對象都不盡相同。不論你如何配置這些理財工具，ING提醒您，有三點原則卻是永遠不變的：

1. 及早行動
退休金動輒上千萬元，想要輕鬆準備，以時間換取空間絕對是上策。舉例來說，想在10年、20年、30年內存到500萬元，每年要投入的資金就大不相同。如果在退休前30年就開始準備，以年投資報酬率10%計算，要存到500萬元的話每個月只需要投資3,005元；但如果想在10年後就存到相同金額，每個月投資金額就必須大幅提高至33,164元。

2. 持之以恆
除非中樂透，否則準備退休金絕非一蹴可幾，因此耐心與恆心格外重要。在這漫長過程中，可能會出現臨時的財務需求影響原先的投資規劃，導致退休理財的計畫失敗。因此當目標確立後，唯有持續且不間斷地投資，才能享受豐碩成果。

3. 定期檢視
世界持續在改變，金融市場與產品也是一樣。因此，定期檢視理財的成果、適時加以調整，才能順應市場脈動，掌握投資先機；一般而言，每季檢視投資情況是較佳的頻率。

正由於退休基金的籌備是一項動輒長達10~20年的長期抗戰，因此定時定額投資基金的你並不必擔憂此時市場的悲觀氣氛，反而應該高興此時所創造出比其他時刻更佳的進場時間點。面對退休的生活，您行動了嗎？